Pourquoi budgéter, et de quelle façon

Base zéro, 50/30/20, enveloppes — la plupart des conseils budgétaires présument que vous en avez déjà choisi un. Voici ce que chacun fait réellement.

La plupart des Canadiens (70 %) n'utilisent aucun outil de budget, et bien des gens qui en essaient un abandonnent après quelques mois — habituellement parce qu'ils ont choisi une méthode qui ne correspondait pas à leur façon de penser l'argent, pas parce que le budget lui-même a échoué. Il n'y a pas une seule bonne façon de faire ça. Il existe une poignée d'approches réelles, chacune avec une philosophie différente, et connaître les différences facilite grandement le fait de s'y tenir.

Les principales approches

Le budget base zéro — chaque dollar de revenu est assigné à une catégorie jusqu'à ce que le revenu moins les assignations égale zéro. Rien ne reste sans compte. Elle offre la plus grande visibilité et le plus grand contrôle, et c'est la méthode que Ramsey Solutions recommande à tout le monde, y compris aux gens qui essaient de sortir de dettes ou de savoir exactement où va leur argent. Le compromis : elle demande une vraie mise en place, et la plupart des gens ont besoin de quelques mois avant que ça clique.

La règle du 50/30/20 — le revenu est divisé en trois grandes catégories : 50 % besoins, 30 % désirs, 20 % épargne. Facile à commencer, facile à expliquer, indulgente pour un premier mois désordonné. Le compromis : trois catégories sont trop larges pour repérer un problème précis (repas au restaurant, abonnements) une fois qu'il commence à s'accumuler.

Le budget par enveloppes — l'argent est divisé en enveloppes (physiques ou numériques) pour chaque catégorie, et quand une enveloppe est vide, les dépenses dans cette catégorie s'arrêtent. Bon pour quiconque dépense trop dans un domaine précis et a besoin d'un arrêt ferme plutôt que d'une simple ligne directrice.

Se payer en premier — l'épargne et les investissements sortent automatiquement dès l'arrivée du revenu, avant que quoi que ce soit d'autre soit dépensé. Tout ce qui reste est dépensé librement. Simple, automatique, et retire la volonté de l'équation — mais ça ne fait pas grand-chose pour repérer les dépenses excessives sur la dette ou les catégories du quotidien.

Ce qu'elles ont en commun — et où elles s'arrêtent

Chacune de ces méthodes est une règle pour diviser un seul montant de revenu connu. Ce qu'à peu près aucune d'elles ne fait bien : vous dire à quoi ressemble vraiment un montant sain pour votre situation précise, gérer un revenu qui n'est pas un chiffre prévisible, ou relier les dépenses du quotidien au portrait à plus long terme — les échéanciers de remboursement de dette, une réserve d'urgence, si la valeur nette bouge vraiment. Ce sont des règles d'allocation, pas un système complet.

C'est l'écart que Sovereign est conçu pour combler. Le mécanisme sous-jacent — chaque dollar reçoit une destination, rien ne reste sans assignation — est ce qui se rapproche le plus, en esprit, du budget base zéro, l'approche qui offre la plus grande visibilité et le plus grand contrôle. Mais au lieu de laisser « ce qui est sain » à la supposition, vos dépenses sont comparées, type de dépense par type de dépense, à celles des ménages canadiens de votre niveau de revenu. Et au lieu de s'arrêter aux dépenses mensuelles, les mêmes chiffres alimentent les échéanciers de remboursement de dette, une réserve d'urgence et une tendance de valeur nette — pour que le plan du quotidien et le portrait à long terme soient un seul et même portrait, pas deux séparés.

Vous n'avez pas besoin d'avoir déjà choisi une méthode avant de commencer ici. Les six étapes sont la méthode — cet article n'est qu'un contexte utile pour comprendre où elles se situent par rapport aux approches dont vous avez peut-être déjà entendu parler.

— L'équipe Sovereign