Pourquoi la méthode repose sur des comptes séparés

Un plan dont il faut se souvenir est un plan qui glisse. Un compte par Enveloppe, avec des virements qui se font d'eux-mêmes : c'est ainsi que le plan fonctionne sans vous. Se rattache à l'étape 3 — Allouez et automatisez.

La plupart des budgets ont le même point faible. Le plan vit dans un tableur ou une application, et l'argent vit dans un seul compte chèques. Le plan dit que 180 $ par mois servent aux taxes foncières du printemps prochain. Le compte, lui, n'affiche qu'un solde. Quand la facture arrive, ces 180 $ par mois sont discrètement devenus l'épicerie, un souper au restaurant, une réparation d'auto. Pas à cause d'une mauvaise décision, simplement parce que rien ne les gardait à part.

L'étape 3 de la méthode Sovereign, Allouez et automatisez, comble cet écart avec deux habitudes : chaque Enveloppe a son propre compte, et l'argent y est versé automatiquement, selon l'horaire que vous choisissez.

Allouez : donnez une place à l'argent, pas seulement une étiquette

Dans votre Budget Blueprint, une Enveloppe, c'est de l'argent qui a une seule tâche : dépenses annuelles, fonds d'urgence, placements, votre argent de dépenses. Quand une Enveloppe a son propre compte, son solde répond à une seule question. Le compte des dépenses annuelles vous dit combien est prêt pour les factures de l'année. Le compte de dépenses vous dit combien vous pouvez utiliser. Pas de calcul mental, et pas besoin de vous rappeler quelle partie d'un solde unique était déjà promise à autre chose.

Cette intuition s'appuie sur la recherche. Dans une étude publiée dans le Journal of Marketing Research, Dilip Soman (Université de Toronto) et Amar Cheema ont remis à des ouvriers d'un chantier en Inde rurale leur épargne réservée, soit en un seul montant, soit divisée en deux parties. Ceux dont l'épargne était divisée ont épargné davantage. Séparer l'argent aide à ne pas y toucher.

Pas besoin de changer de banque. Demandez à votre institution financière ce qu'elle offre comme comptes chèques ou d'épargne supplémentaires; bien des gens gardent toutes leurs Enveloppes au même endroit. Les dépenses courantes peuvent tout simplement rester dans votre compte chèques principal. Vérifiez les frais avant d'ouvrir quoi que ce soit : le but, c'est la structure, pas un nouveau frais mensuel.

Automatisez : prenez la bonne décision une seule fois

La deuxième habitude compte autant que la première. Un virement dont il faut se souvenir est un virement qu'on finira par sauter, habituellement le mois où on peut le moins se le permettre.

L'automatisation transforme une décision mensuelle en décision unique. Les économistes Brigitte Madrian et Dennis Shea l'ont observé quand une entreprise a fait passer son régime d'épargne-retraite à l'adhésion automatique : la participation a nettement augmenté, et une grande partie des gens ont simplement conservé l'option par défaut. Rien dans les conditions du régime n'avait changé. Ce qui avait changé, c'est que bien faire ne demandait plus de décision.

La méthode Sovereign utilise cette même force, délibérément. Configurez chaque virement une seule fois, selon l'horaire qui vous convient (le jour de paie, le 1er du mois, deux fois par mois), et le plan avance ensuite de lui-même.

Concrètement

• Votre paie arrive dans votre compte chèques principal (dépenses courantes).
• Selon votre horaire, des virements automatiques envoient le montant mensuel de chaque Enveloppe dans son propre compte : dépenses annuelles, fonds d'urgence, placements, et les autres.
• Les factures sont payées à partir du compte qui détient leur argent.
• Ce qui reste dans votre compte de dépenses est à vous, sans avoir à vérifier le solde d'abord. C'est votre Autorisation de dépenser.

Quand la facture de taxes foncières arrive, c'est de la paperasse, pas une crise. (Pour en savoir plus : La facture qui n'était pas une surprise.)

Recommandé, jamais obligatoire

Votre Budget Blueprint ne peut pas ouvrir de comptes ni déplacer d'argent pour vous, et il n'essaie pas de le faire. La façon de vous organiser vous appartient. Sans cette structure, votre Budget Blueprint fonctionne quand même comme plan; il ne roule simplement pas tout seul.

Vous n'avez pas non plus à tout faire d'un coup. Après l'accueil guidé, « Sovereign Actions » affiche un rappel par Enveloppe, avec son montant mensuel. La plupart des gens les règlent sur quelques semaines. À mesure que chacune est en place, cochez « Allocated » et « Automated » dans « Sovereign Insights », sous l'onglet Ledger, et le rappel disparaît de lui-même. Si le montant d'une Enveloppe change plus tard, un rappel vous invitera à ajuster ce virement. Chaque Enveloppe configurée ainsi fait aussi monter votre Indicateur de souveraineté.

— L'équipe Sovereign