À quoi sert vraiment votre fonds d'urgence

Dimensionné pour le pire scénario, perdre votre revenu. Utilisé, la plupart du temps, pour les plus petits écarts. Se rattache à l'étape 4 — Protégez le Canot de sauvetage.

La plupart des conseils sur le fonds d'urgence tiennent en une ligne : gardez de trois à six mois de dépenses en réserve. C'est un point de départ raisonnable, mais il laisse de côté les deux questions qui comptent le plus. Quelles dépenses? Et à quoi sert vraiment cet argent?

La méthode Sovereign répond aux deux, et les réponses vont dans des directions légèrement différentes. Votre fonds d'urgence est dimensionné pour le pire scénario : perdre votre revenu. Mais la plupart du temps, il fait ses preuves sur quelque chose de plus petit : un manque à gagner.

Dimensionné pour le pire scénario

Commencez par une question directe. Si votre revenu s'arrêtait demain, que continueriez-vous à payer? Votre loyer ou votre hypothèque. L'épicerie. Les services publics, les assurances, le paiement minimum de vos dettes. Que mettriez-vous en pause? Le fonds voyage, les placements supplémentaires, la plupart des abonnements, la rénovation de cuisine.

Cette première liste, c'est ce qu'un fonds d'urgence doit couvrir. Pas tout votre budget, seulement la partie que vous ne pourriez pas arrêter. Dans votre Budget Blueprint, ce sont les lignes marquées « Yes » dans la colonne « Emergency Fund » du Registre (ce que vous garderiez si votre revenu s'arrêtait), et leur total est votre besoin mensuel. Multipliez-le par le nombre de mois que vous voulez couvrir et vous obtenez une vraie cible, bâtie à partir de vos propres chiffres plutôt que d'une règle générale. Pour la plupart des ménages, elle est nettement plus petite que leurs dépenses mensuelles totales, ce qui la rend aussi plus atteignable.

Combien de mois?

Cela dépend de la stabilité de votre revenu et de la rapidité avec laquelle vous pourriez le remplacer. Votre Budget Blueprint suggère un point de départ, que vous pouvez modifier :

• Six mois pour un seul revenu d'emploi stable.
• Trois mois quand plus d'une source de revenu entre, puisque perdre l'une signifie rarement tout perdre.
• Douze mois pour un revenu de travail autonome ou contractuel, qui peut s'arrêter sans préavis et est moins protégé.
• Dix-huit mois pour un revenu de pension, difficile à remplacer une fois à la retraite.

Le filet de sécurité canadien, et son écart

Si vous êtes salarié, l'assurance-emploi fait partie du portrait, et il vaut la peine de savoir ce qu'elle fait et ne fait pas. Les prestations régulières d'assurance-emploi versent jusqu'à 55 % de votre rémunération hebdomadaire moyenne assurable, jusqu'à un maximum hebdomadaire que le gouvernement fixe chaque année. Il y a normalement un délai de carence d'une semaine, que le gouvernement compare lui-même à une franchise d'assurance, et le premier paiement arrive environ 28 jours après la demande. (Le délai de carence est supprimé pour les nouvelles demandes qui commencent avant le 9 octobre 2027.) Vous êtes admissible seulement si vous avez perdu votre emploi sans en être responsable et avez accumulé assez d'heures assurables. Les travailleurs autonomes ne sont couverts que s'ils ont adhéré à un programme distinct.

Donc, même quand l'assurance-emploi fonctionne exactement comme prévu, elle remplace environ la moitié d'un revenu typique, et le premier mois est à votre charge. Couvrir ce premier mois et la moitié que l'assurance-emploi ne couvre pas, c'est le rôle du fonds d'urgence.

Utilisé pour les manques à gagner

En pratique, une perte totale de revenu est rare. Les manques à gagner, non. Un congé médical où l'assurance couvre la plus grande partie de votre salaire, mais pas tout. Une période entre deux contrats. Un mois où le revenu baisse alors que les factures, elles, ne baissent pas. C'est là que le fonds d'urgence fait l'essentiel de son travail, et l'utiliser pour ça, c'est exactement ce qu'il faut. (Pour voir comment Marc, le fondateur de Sovereign, a géré un vrai manque à gagner, lisez Ce qui arrive vraiment quand ce n'est pas suffisant.)

Deux choses le gardent efficace. D'abord, financez-le avant tout ce qui est flexible, pour qu'il soit là quand un manque à gagner survient. Ensuite, il ne sert pas aux factures que vous voyez venir. Les taxes foncières, les renouvellements d'assurance et les autres coûts annuels ont leur propre compte, parce que ce ne sont pas des urgences, c'est de l'échéancier. (Pour en savoir plus : La facture qui n'était pas une surprise.)

Où il vit

Donnez-lui son propre compte, séparé de votre compte chèques et loin de votre carte de débit, où vous pouvez y accéder en un jour ou deux sans le dépenser par accident. (Pourquoi, dans Pourquoi la méthode repose sur des comptes séparés.) Si votre Registre prévoit une contribution mensuelle, votre Budget Blueprint indique combien de mois il reste avant d'atteindre votre cible.

Et quand vous l'utilisez, remboursez-le selon un plan : un montant fixe chaque mois jusqu'à ce qu'il retrouve sa cible. Puiser dans votre fonds d'urgence n'est pas un signe que le plan a échoué. C'est le plan qui fonctionne.

— L'équipe Sovereign